การประกันภัย

การประกันภัยคุ้มครองความเสียหายของสินค้าที่เกิดขึ้นในระหว่างการขนส่งที่อยู่ภายในประเทศไทย โดยผู้เอาประกันภัยจะต้องเป็นเจ้าของสินค้าซึ่งอยู่ในฐานะเป็นผู้ขนส่งสินค้าเอง หรือว่าจ้างบริษัทขนส่งด้วยยานพาหนะที่ระบุในกรมธรรม์

ประเภทกรมธรรม์ประกันภัย

1. กรมธรรม์ประกันภัยแบบคุ้มครองความเสี่ยงภัยทุกชนิด ที่มีสาเหตุจาก

• ความเสียหายหรือความสูญเสียโดยสิ้นเชิงหรือบางส่วนของสินค้าที่เอาประกันภัยอันเกิดจากอุบัติเหตุหรือสาเหตุภายนอก
• ความเสียหายทั่วไป (General Average) ที่เกิดขึ้นกับสินค้าที่เอาประกันภัย รวมทั้งส่วนเฉลี่ยความเสียหายทั่วไป (General Average Contribution) และค่ากู้ภัย (Salvage Charges) ที่ผู้เอาประกันภัยจะต้องชดใช้ตามประเพณีปฏิบัติหรือตามกฎหมาย

2. กรมธรรม์ประกันภัยแบบระบุภัย ที่มีสาเหตุจาก

• อัคคีภัย การระเบิด หรือฟ้าผ่า
• ยานพาหนะที่ใช้ในการขนส่ง หรือสินค้าที่เอาประกันภัยประสบอุบัติเหตุชนหรือโดนกับยานพาหนะอื่น หรือสิ่งหนึ่งสิ่งใดนอกยานพาหนะ รวมถึงหัวลากและหางลาก หรือรถพ่วงของยานพาหนะที่ใช้ในการขนส่ง
• เรือจมหรือเกยตื้น เครื่องบินตก รถไฟตกราง รถ รวมถึงหัวลากและหางลาก หรือรถพ่วงพลิกคว่ำ หรือตกถนน หรือตกสะพาน หรือตกไหล่ทาง
• ภัยเพิ่มพิเศษที่ได้ระบุไว้ชัดเจนในตารางกรมธรรม์ประกันภัย

ระยะเวลาความคุ้มครอง แบ่งออกเป็น 2 แบบ คือ

• แบบกำหนดเวลา (Time Policy)
• แบบขนส่งเฉพาะเที่ยว (Voyage Policy)

การประกันภัยความเสียหายในการขนส่งสินค้าระหว่างประเทศหนึ่งไปยังอีกประเทศหนึ่ง โดยทั่วไปจะเป็นการขนส่งสินค้าด้วยเรือเดินทะเล ซึ่งมีการบรรทุกสินค้าเป็นจำนวนมาก

ประเภทกรมธรรม์ประกันภัย แบ่งตามสินค้านำเข้าและส่งออก (Import/Export) 

1. กรมธรรม์สำหรับสินค้าส่งออกในราคา C.I.F. และกรมธรรม์สำหรับสินค้านำเข้าในราคา F.O.B. หรือ C.F.R./C&F ให้ความคุ้มครองตลอดเส้นทางตั้งแต่โรงงานของผู้ขายจนถึงโรงงานของผู้ซื้อ
2. กรมธรรม์สำหรับสินค้าส่งออกในราคา F.O.B. หรือ C.F.R./C&F ให้ความคุ้มครองตั้งแต่เริ่มเดินทางออกจากโรงงานไปจนถึงส่งมอบให้กับผู้ขนส่งสินค้าที่ท่าเรือต้นทาง

Tip เงื่อนไขการซื้อขายระหว่างประเทศ ปัจจุบันนิยมใช้กัน 3 รูปแบบ

เอกสารที่ใช้ทำประกันภัยขนส่งสินค้า

1. ใบกำกับสินค้า (Invoice)
2. ใบตราส่ง (Bill of Lading หรือ B/L) กรณีขนส่งทางทะเล หรือ Air Waybill (AWB) กรณีขนส่งทางอากาศ
3. ใบแสดงรายการหีบห่อสินค้า (Packing List) (ถ้ามี)

การประกันภัยที่ให้ความคุ้มครองแก่ผู้เอาประกันภัย หากประสบอุบัติเหตุ และผลของอุบัติเหตุนั้นส่งผลให้ผู้เอาประกันภัยบาดเจ็บต้องได้รับการรักษาพยาบาล หรือสูญเสียอวัยวะ มือ เท้า และสายตา หรือเสียชีวิต ทั้งนี้อุบัติเหตุนั้นจะต้องเกิดขึ้นภายในระยะเวลาระหว่างการเดินทางที่กำหนดไว้เท่านั้น

ประเภทของการประกันภัยอุบัติเหตุการเดินทาง

• การประกันอุบัติเหตุการเดินทาง

ให้ความคุ้มครองแบบ อบ. 1 คือ ให้ความคุ้มครองผู้เอาประกันภัยเสียชีวิต สูญเสียอวัยวะทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง หรือได้รับบาดเจ็บต่อร่างกายต้องเข้ารักษาพยาบาลอันเนื่องมาจากอุบัติเหตุ รวมกรณีที่ผู้เอาประกันภัยถูกฆ่าหรือถูกทำร้ายร่างกาย แต่คุ้มครองเฉพาะในระหว่างระยะเวลาการเดินทางเท่านั้น ไม่ว่าจะเป็นการเดินทางทั้งในประเทศ และนอกประเทศไทยตามเส้นทางที่ระบุไว้ (ซึ่งจะคุ้มครองการเดินทางของผู้เอาประกันภัยแบบทั้งรายเดียวหรือรายกลุ่ม)

• การประกันอุบัติเหตุการเดินทาง สำหรับธุรกิจนำเที่ยวและมัคคุเทศก์

การประกันภัยอุบัติเหตุให้กับนักท่องเที่ยว มัคคุเทศก์ และผู้นำเที่ยว ในระหว่างการเดินทางท่องเที่ยว โดยมีจำนวนเงินเอาประกันภัยกรณีเสียชีวิต สูญเสียอวัยวะหรือทุพพลภาพไม่ต่ำกว่า 1,000,000 บาทต่อคน และกรณีบาดเจ็บไม่ต่ำกว่า 500,000 บาทต่อคน และต้องมีอายุกรมธรรม์ประกันภัยไม่น้อยกว่า 1 ปี นับแต่วันยื่นคำขอรับใบอนุญาตประกอบธุรกิจนำเที่ยว เพื่อใช้ในการยื่นคำขอรับใบอนุญาตประกอบธุรกิจนำเที่ยว

ปัจจัยการกำหนดอัตราเบี้ยประกันภัย

• จำนวนเงินความคุ้มครอง
• อายุผู้เอาประกันภัย
• ระยะเวลาการเดินทาง (จำนวนวัน)

หลักเกณฑ์ในการจ่ายค่าสินไหมทดแทน แบ่งเป็น 2 กรณี

1. กรณีที่เสียชีวิตหรือสูญเสียมือ เท้า และสายตา บริษัทประกันภัยจะจ่ายค่าทดแทนให้เป็นเงินก้อนแก่ผู้เอาประกันภัยหรือทายาท ดังนี้

• การเสียชีวิต จ่ายค่าสินไหมทดแทน 100% ของจำนวนเงินเอาประกัน
• การสูญเสียมือเท้าและ/หรือสายตา รวม 2 ข้าง จ่ายค่าสินไหมทดแทน 100% ของจำนวนเงินเอาประกัน
• การสูญเสียมือเท้าและ/หรือสายตา รวม 1 ข้าง จ่ายค่าสินไหมทดแทน 50% ของจำนวนเงินเอาประกัน

2. กรณีที่ได้รับบาดเจ็บ บริษัทประกันภัยจะจ่ายเงินชดเชยค่ารักษาพยาบาลตามค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นจริง แต่ไม่เกินจำนวนเงินเอาประกันภัย

Tip ในปัจจุบันผู้รับประกันภัยหลายรายได้พัฒนารูปแบบการรับประกันภัยการเดินทางใหม่ๆ ขึ้น โดยขยายความคุ้มครองเป็นเอกสารแนบท้ายเพิ่มเติม เช่น

• การสูญเสียและความเสียหายของกระเป๋าเดินทาง ความล่าช้าของกระเป๋าเดินทาง
• การยกเลิก การหยุดชะงักการเดินทาง หรือการเดินทางล่าช้า ความล่าช้าของเที่ยวบิน การสูญเสียเงินส่วนตัว การสูญเสียเอกสารเดินทาง
• ค่าใช้จ่ายในการเคลื่อนย้ายและการส่งกลับประเทศเพื่อรักษาพยาบาล
• การเคลื่อนย้าย หรือส่งศพกลับประเทศ

ป็นการประกันภัยสำหรับการเดินทางจากที่พักอาศัยไปยังสถานที่ต่างๆ เป็นการชั่วคราว อาจไปเพื่อการพักผ่อน ไปเยี่ยมครอบครัว ไปประชุม สัมมนา ฯลฯ

ความคุ้มครองเบื้องต้น

ให้ความคุ้มครองแก่ผู้เอาประกันภัย หากประสบอุบัติเหตุและผลของอุบัติเหตุนั้นส่งผลให้ได้รับบาดเจ็บต้องได้รับการรักษาพยาบาล หรือสูญเสียอวัยวะ หรือสูญเสียชีวิต แต่ทั้งนี้อุบัติเหตุนั้นจะต้องเกิดขึ้นภายในระยะเวลาระหว่างการเดินทางที่กำหนดไว้เท่านั้น

1. กรณีที่เสียชีวิตหรือสูญเสียมือ เท้า และสายตา บริษัทประกันภัยจะจ่ายค่าทดแทนเป็นเงินก้อนแก่ผู้เอาประกันภัยหรือทายาท
2. กรณีที่ได้รับบาดเจ็บ บริษัทประกันภัยจะจ่ายเงินชดเชยค่ารักษาพยาบาลตามค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นจริงแต่ไม่เกินจำนวนเงินเอาประกันภัย

การประกันภัยที่ให้ความคุ้มครองต่อผู้เอาประกันภัยในกรณีที่ประสบอุบัติเหตุได้รับความบาดเจ็บทางร่างกาย และหากผลของการบาดเจ็บนั้นส่งผลให้ผู้เอาประกันภัยต้องเข้ารับการรักษาพยาบาลหรือรุนแรงถึงขั้นทุพพลภาพ สูญเสียอวัยวะ หรือเสียชีวิต บริษัทประกันภัยจะเข้ามารับภาระค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นจากการรักษาพยาบาลของผู้เอาประกันภัย หรือจ่ายค่าทดแทนให้แก่ผู้เอาประกันภัยหากผู้เอาประกันภัยต้องสูญเสียอวัยวะ ทุพพลภาพ หรือเสียชีวิต

ความคุ้มครองเบื้องต้น

ให้ความคุ้มครองผู้เอาประกันภัยตลอดระยะเวลา 24 ชั่วโมงทุกแห่งทั่วโลก ในกรณีประสบอุบัติเหตุซึ่งเป็นเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นอย่างฉับพลันจากปัจจัยภายนอกซึ่งผู้เอาประกันภัยไม่ได้เจตนาหรือมุ่งหวัง ส่งผลให้ผู้เอาประกันภัยเสียชีวิต สูญเสียอวัยวะ ทุพพลภาพ หรือได้รับบาดเจ็บต่อร่างกายต้องเข้ารักษาพยาบาล รวมกรณีที่ผู้เอาประกันภัยถูกฆ่าหรือถูกทำร้ายร่างกาย

ความคุ้มครองภายใต้การประกันภัย

1. แบบ อบ. 1 คุ้มครอง การเสียชีวิต การสูญเสียมือ เท้า และสายตา หรือทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง
2. แบบ อบ. 2 คุ้มครอง การเสียชีวิต การสูญเสียมือ เท้า และสายตา นิ้ว หูหนวกและเป็นใบ้ หรือทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง ทุพพลภาพถาวรบางส่วน

Tip สามารถเลือกซื้อความคุ้มครองเพิ่มเติมได้ ได้แก่ ทุพพลภาพชั่วคราวสิ้นเชิง ทุพพลภาพชั่วคราวบางส่วน ค่ารักษาพยาบาล

การประกันภัยที่บริษัทประกันภัยตกลงที่จะชดเชยค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นจากการรักษาพยาบาลของผู้เอาประกันภัย ไม่ว่าค่ารักษาพยาบาลนั้นจะเกิดขึ้นจากการเจ็บป่วยจากโรคภัย หรือการบาดเจ็บจากอุบัติเหตุ

ประเภทของการประกันสุขภาพ  

1. การประกันภัยอุบัติเหตุและสุขภาพหมู่
2. การประกันภัยอุบัติเหตุและสุขภาพรายบุคคล 

ขอบเขตความคุ้มครอง

ให้ความคุ้มครองเมื่อผู้เอาประกันภัยต้องเข้ารับการรักษาตัวในโรงพยาบาล เพราะการบาดเจ็บจากอุบัติเหตุหรือการป่วยไข้ โดยจะชดเชยค่าใช้จ่ายอันเกิดจาก ค่าห้องและค่าอาหาร ค่าบริการทั่วไป และค่าใช้จ่ายในกรณีที่มีการรักษาพยาบาลฉุกเฉิน หลังการเกิดอุบัติเหตุ

1. ค่าใช้จ่ายอันเกิดจากการผ่าตัด ค่าปรึกษาแพทย์เกี่ยวกับการผ่าตัด
2. ค่าใช้จ่ายอันเกิดจากการให้แพทย์มาดูแล
3. ค่าใช้จ่ายสำหรับการรักษาที่คลีนิค หรือแผนกผู้ป่วยนอกของโรงพยาบาล
4. ค่าใช้จ่ายในการคลอดบุตร
5. ค่าใช้จ่ายในการรักษาฟัน
6. การชดเชยค่าใช้จ่ายอันเกิดขึ้นจากการบริการโดยพยาบาลพิเศษขณะอยู่ในโรงพยาบาล หรือที่บ้านภายหลังจากการรักษาในโรงพยาบาล ทั้งนี้ต้องเป็นไปตามคำสั่งของแพทย์

ข้อยกเว้นความคุ้มครอง

การประกันสุขภาพโดยทั่วไปจะไม่คุ้มครองการเข้าพักรักษาตัวซึ่งไม่ได้เกิดขึ้นจากการบาดเจ็บหรือป่วยไข้ เช่น การทำหมัน ทำศัลยกรรม ลดความอ้วน การพักผ่อน รวมทั้งการรักษาโรคประสาท กามโรค และการตรวจสายตา เป็นต้น

ปัจจัยการกำหนดอัตราเบี้ยประกันภัย

• อายุ 
• เพศ 
• สุขภาพ (ประวัติเกี่ยวกับสุขภาพและการรักษาพยาบาล สภาพร่างกาย) 
• อาชีพ 
• การดำเนินชีวิต 

Tip สำหรับการประกันภัยหมู่จะต้องมีการพิจารณาถึงจำนวนบุคคลที่จะเอาประกันภัย ถ้าจำนวนบุคคลมาก การกระจายความเสี่ยงจะมีมากกว่า ซึ่งจะทำให้อัตราเบี้ยประกันภัยต่ำลงได้

หลักเกณฑ์ในการจ่ายค่าสินไหมทดแทน

การจ่ายค่าสินไหมทดแทนยึดหลักเกณฑ์จ่ายตามความเสียหายที่เกิดขึ้นจริงแต่สูงสุดไม่เกินจำนวนเงินที่เอาประกันภัยไว้

1. บริษัท กรุงเทพประกันชีวิต จำกัด (มหาชน) 
2. บริษัท กรุงไทย – แอกซ่า ประกันชีวิต จำกัด (มหาชน)
3. บริษัท คิง ไว ประกันชีวิต จำกัด (มหาชน)
4. บริษัท เจนเนอราลี่ ประกันชีวิต (ไทยแลนด์) จำกัด (มหาชน)
5. บริษัท ชับบ์ ไลฟ์ แอสชัวรันซ์ จำกัด (มหาชน)
6. บริษัท ซัมซุง ประกันชีวิต จำกัด (มหาชน) 
7. บริษัท โตเกียวมารีนประกันชีวิต (ประเทศไทย) จำกัด (มหาชน)
8. บริษัท ทิพยประกันชีวิต จำกัด (มหาชน)
9. บริษัท ไทยประกันชีวิต จำกัด (มหาชน)
10. บริษัท ไทยรีประกันชีวิต จำกัด (มหาชน) 
11. บริษัท ไทยสมุทรประกันชีวิต จำกัด (มหาชน)
12. บริษัท บางกอกสหประกันชีวิต จำกัด (มหาชน)
13. บริษัท พรูเด็นเชียล ประกันชีวิต (ประเทศไทย) จำกัด (มหาชน) 
14. บริษัท ฟิลลิปประกันชีวิต จำกัด (มหาชน)
15. บริษัท เมืองไทยประกันชีวิต จำกัด (มหาชน)
16. บริษัท สหประกันชีวิต จำกัด (มหาชน) 
17. บริษัท อลิอันซ์ อยุธยา ประกันชีวิต จำกัด (มหาชน) 
18. บริษัท อาคเนย์ประกันชีวิต จำกัด (มหาชน)
19. บริษัท เอ็ม บี เค ไลฟ์ ประกันชีวิต จำกัด (มหาชน) 
20. บริษัท เอไอเอ จำกัด
21. บริษัท เอฟดับบลิวดี ประกันชีวิต จำกัด (มหาชน)
22. บริษัท แอ๊ดวานซ์ ไลฟ์ ประกันชีวิต จำกัด (มหาชน) 

1. บริษัท กรุงเทพประกันภัย จำกัด (มหาชน) 
2. บริษัท กรุงเทพประกันสุขภาพ จำกัด (มหาชน)
3. บริษัท กรุงไทยพานิชประกันภัย จำกัด (มหาชน)
4. บริษัท กลางคุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถ จำกัด 
5. บริษัท คิง ไว ประกันภัย จำกัด (มหาชน) 
6. บริษัท คุ้มภัยโตเกียวมารีนประกันภัย (ประเทศไทย) จำกัด (มหาชน)
7. บริษัท เคเอสเค ประกันภัย (ประเทศไทย) จำกัด (มหาชน)
8. บริษัท จรัญประกันภัย จำกัด (มหาชน)
9. บริษัท เจนเนอราลี่ ประกันภัย (ไทยแลนด์) จำกัด (มหาชน)
10. บริษัท เจมาร์ท ประกันภัย จำกัด (มหาชน)
11. บริษัท จีนี่ อินชัวรันส์(ประเทศไทย) จำกัด (มหาชน)
12. บริษัท ชับบ์สามัคคีประกันภัย จำกัด (มหาชน)
13. บริษัท ซมโปะ ประกันภัย (ประเทศไทย) จำกัด (มหาชน)
14. บริษัท ซิกน่า ประกันภัย จำกัด (มหาชน)
15. บริษัท ทิพยประกันภัย จำกัด (มหาชน)
16. บริษัท ทูนประกันภัย จำกัด (มหาชน)
17. บริษัท เทเวศประกันภัย จำกัด (มหาชน) 
18. บริษัท ไทยประกันภัย จำกัด (มหาชน)
19. บริษัท ไทยประกันสุขภาพ จำกัด (มหาชน)
20. บริษัท ไทยพัฒนาประกันภัย จำกัด (มหาชน)
21. บริษัท ไทยไพบูลย์ประกันภัย จำกัด (มหาชน)
22. บริษัท ไทยรับประกันภัยต่อ จำกัด (มหาชน) 
23. บริษัท ไทยศรีประกันภัย จำกัด (มหาชน)
24. บริษัท ไทยเศรษฐกิจประกันภัย จำกัด (มหาชน) 
25. บริษัท ธนชาตประกันภัย จำกัด (มหาชน)
26. บริษัท นวกิจประกันภัย จำกัด (มหาชน) 
27. บริษัท นำสินประกันภัย จำกัด (มหาชน)
28. บริษัท นิวอินเดีย แอสชัวรันซ์ จำกัด สาขาประเทศไทย
29. บริษัท บางกอกสหประกันภัย จำกัด (มหาชน) 
30. บริษัท ประกันภัยไทยวิวัฒน์ จำกัด (มหาชน) 
31. บริษัท แปซิฟิค ครอส ประกันสุขภาพ จำกัด (มหาชน) 
32. บริษัท พุทธธรรมประกันภัย จำกัด (มหาชน)
33. บริษัท ฟอลคอนประกันภัย จำกัด (มหาชน)
34. บริษัท มิตซุย สุมิโตโม อินชัวรันซ์ จำกัด สาขาประเทศไทย 
35. บริษัท มิตรแท้ประกันภัย จำกัด (มหาชน)
36. บริษัท เมืองไทยประกันภัย จำกัด (มหาชน) 
37. บริษัท วิริยะประกันภัย จำกัด (มหาชน)
38. บริษัท สหนิรภัยประกันภัย จำกัด (มหาชน)
39. บริษัท สหมงคลประกันภัย จำกัด (มหาชน) 
40. บริษัท สินมั่นคงประกันภัย จำกัด (มหาชน) 
41. บริษัท เอไอเอ จำกัด ( ประกันวินาศภัย ) สาขาประเทศไทย 
42. บริษัท เอราวัณประกันภัย จำกัด (มหาชน)
43. บริษัท อลิอันซ์ อยุธยา ประกันภัย จำกัด (มหาชน) 
44. บริษัท อาคเนย์ประกันภัย จำกัด (มหาชน)
45. บริษัท อินทรประกันภัย จำกัด (มหาชน) 
46. บริษัท เอไอจี ประกันภัย (ประเทศไทย) จำกัด (มหาชน) 
47. บริษัท เอซ ไอเอ็นเอ โอเวอร์ซีส์ อินชัวรันซ์ จำกัด สาขาประเทศไทย 
48. บริษัท เอฟพีจี ประกันภัย (ประเทศไทย) จำกัด (มหาชน) 
49. บริษัท เอ็ม เอส ไอ จี ประกันภัย (ประเทศไทย) จำกัด (มหาชน)
50. บริษัท แอกซ่าประกันภัย จำกัด (มหาชน) 
51. บริษัท แอลเอ็มจี ประกันภัย จำกัด (มหาชน)
52. บริษัท ไอโออิ กรุงเทพประกันภัย จำกัด (มหาชน)
53. บริษัท เอ็ทน่า ประกันสุขภาพ (ประเทศไทย) จำกัด (มหาชน) 
54. บริษัท เอฟดับบลิวดีประกันภัย จำกัด (มหาชน)